Комиссия за эквайринг: сколько прибыли вы отдаете за прием оплаты

Два процента с карты забирают больше девяти процентов прибыли

Вам нужны отчет прибыли и банковский отчет операций. Возьмите комиссию, обслуживание терминалов и отдельные невозмещаемые платежи за месяц. В отчете прибыли они стоят отдельно от выручки.

Числа условные, ставки не являются тарифами банка. Подставьте свои. Нет НДС, возвратов и авансов; продажи и платежи одного месяца, остальные оплаты без платы банка. Прибыль - до процентов и налогов.

Прямой счет: 4 000 000 × 0,02 = 80 000 ₽. С обслуживанием: 80 000 + 4 000 = 84 000 ₽. Прибыль: 900 000 - 84 000 = 816 000 ₽.

Инструмент на весь бизнес: расходы приема оплаты / прибыль до этих расходов. Здесь 84 000 / 900 000 = 9,33%. Одна комиссия забирает 8,89%, с обслуживанием - 9,33%. Делить два процента на рентабельность всего бизнеса нельзя без доли карточных продаж: часть выручки приходит другим способом.

Если ваша прибыль уже после комиссии, прибавьте учтенные расходы приема оплаты обратно. При нулевой или отрицательной базе долю не считайте: сравнивайте изменения в рублях.

Вы рассматриваете перевод 2 000 000 ₽ оплат того же месяца на другой способ. Вместо 40 000 ₽ комиссии получается 14 000 ₽ по условной ставке 0,7%. Добавляются 2 000 ₽ ежемесячных расходов; обслуживание терминалов сохраняется. Экономия: 40 000 - 14 000 - 2 000 = 24 000 ₽. При прежних продажах прибыль становится 840 000 ₽.

У затрагиваемых продаж после остальных переменных расходов остается 30% выручки, после новой комиссии - 30% - 0,7% = 29,3%. Это доля данного канала. Предел потери продаж: 24 000 / 0,293 ≈ 81 911 ₽, округленно 81 900 ₽, около 4,10% от переводимых двух миллионов.

Проверка: при потере 80 000 ₽ продаж вы теряете 23 440 ₽ вклада после новой комиссии. Остается 560 ₽. Порог относится к рублям продаж при прежнем составе заказов, а не к числу клиентов.

Где в отчетах найти настоящую цену оплаты

Чистое зачисление уменьшено на удержания. Выручку берите из отчета продаж, расходы - из банка. Если записать зачисление как выручку и снова вычесть комиссию, прибыль занизится. Разделение расходов - в статье Куда уходят деньги в бизнесе.

Одна комиссия может быть видна в двух отчетах: в расход она попадает один раз. При возврате покупателю учитывайте, сколько комиссии банк возвращает по договору.

Продажу в конце месяца и позднее зачисление сверяйте по реестру операций. Аванс еще не равен выручке от выполненной работы. Вам нужен одинаковый период доходов и связанных расходов.

Выручку берите без НДС, возмещаемый НДС из расходов исключайте. Комиссия нужна фактическая: банк может считать ее с платежа, включающего НДС. Ставка, умноженная на выручку без НДС, тогда занизит расход. Налоговый эффект сверяйте с бухгалтером отдельно.

Как сравнивать предложения до перехода

Получите расчет банка на вашем объеме оплат. Низкая ставка может действовать для части операций или при выполнении условий. Вы сравниваете итог: комиссии, фиксированную плату, новые и сохраняющиеся расходы.

Разовые затраты перехода вычтите из экономии за выбранный срок. В примере 24 000 ₽ в месяц дают 288 000 ₽ за полный год с неизменными условиями. Разовый переход за 48 000 ₽ оставляет 240 000 ₽ за такой год до налогов и потери продаж. Возврат вложений занимает два месяца при сохранении полной экономии.

Ваш порог: экономия за срок больше затрат перехода и потерянного вклада. Ровно равна - прибавки нет. Меньше - прибыль падает. Вложения должны вернуться за срок, на который вы можете выделить деньги.

Вы задаете сценарий доли перехода, после запуска заменяете предположение фактом из отчета банка. Добавляйте способ оплаты добровольно, сохраняя привычные варианты.

Как не потерять больше, чем экономите

Предел действует при прежних постоянных расходах, ценах и составе продаж. Разовые вложения вычтите из экономии за тот же срок. Вклад потерянных продаж считайте с новой комиссией: ее вы тоже не платите при отказе. При нулевом или отрицательном вкладе этот предел не работает: проверьте экономику канала.

Меняется скидка за способ оплаты, средний чек или состав заказов - нужна общая оценка сценария. Снижение комиссии и скидку нельзя считать отдельно и обе суммы прибавлять к прибыли. Окупаемость других рычагов есть в статье Как увеличить прибыль.

Крупный клиент с высокой маржой быстрее исчерпает запас. Используйте готовую разбивку канала. Ее нет - допустимая потеря по группе «нет данных». Средняя бизнеса не дает основания менять условия всем.

В готовом отчете смотрите продажи и неуспешные платежи за сопоставимые периоды. Ошибка платежа не всегда означает потерю: клиент может оплатить иначе. Ваш порог ограничивает потери, но не прогнозирует отказы.

Опт, услуги, производство: какие строки меняют решение

Числа иллюстративные. Вы проверяете сопутствующие расходы и сравниваете действия по прибыли.

В опте смотрите доставку. Вы предлагаете бесплатную доставку за переход клиента на другой способ оплаты. Экономия комиссий 30 000 ₽ в месяц и дополнительные рейсы за 40 000 ₽ дают минус 10 000 ₽ при тех же продажах. Ваше решение - убрать дорогую уступку или сохранить прежние условия.

В услугах смотрите ФОТ со взносами. Новый порядок требует оплачиваемого дополнительного времени администратора за 18 000 ₽ в месяц. От экономии 24 000 ₽ остается 6 000 ₽ до налогов и отказов. Вы проверяете, действительно ли зарплата растет: занятость в пределах прежнего оклада не равна дополнительной выплате.

На производстве смотрите брак и переделки как альтернативу. При прежнем годном выпуске и качестве снижение устранимых потерь с 70 000 до 45 000 ₽ при расходах исправления 15 000 ₽ оставляет 10 000 ₽ в месяц. Вы сравниваете эффект с экономией оплаты за тот же срок. Сохраняющиеся оклады и аренда экономии не дают.

Три ошибки при переводе экономии в год

Умножить удачный месяц на 12. Комиссия - поток: вы платите за новые операции каждый месяц. Экономию умножайте на месяцы только при неизменном объеме, доле перехода и расходах. Доля постепенно растет или продажи сезонные - складывайте эффекты месяцев по отдельности. Для прошедшего года берите фактически понесенные расходы всех месяцев.

Записать задержанное зачисление в расход. Деньги, которые банк еще должен перечислить, остаются требованием к нему. Их размер не равен убытку. Постоянный остаток 300 000 ₽ при условной стоимости денег 24% годовых стоит 72 000 ₽ за полный год; подставьте свою ставку и срок. Так же считайте деньги в запасах и дебиторке. Порча и невозврат - отдельные потери.

Прибавить экономию дважды. В прибыли с новой комиссией разница уже учтена. То же с зарплатой и доставкой. Вы проверяете новый итог прямым счетом, затем сравниваете со старым.

Что проверить за 25 минут

Вам нужны готовые отчет прибыли, реестр оплат и удержаний, предложение банка. Подготовка учета и получение предложения в 25 минут не входят. Нет строки - «нет данных», неизвестная плата не равна нулю.

• За пять минут выберите закрытый месяц. Выпишите все расходы приема оплаты без повторов и прибыль до них. Получите долю прибыли, которую они забирают.
• За 10 минут оцените один сценарий на готовой разбивке оплат. Вычтите сохраняющиеся и новые расходы, затем разовые затраты за выбранный срок. Получите чистую экономию до налогов.
• За 10 минут определите предел потери продаж по вкладу затрагиваемого канала. Запишите сумму в рублях, ответственного и дату сверки. Без данных о вкладе остановитесь на сравнении расходов.

Завтра вы запрашиваете предложение на свой объем или проверяете один способ оплаты. На закрытии сравниваете прибыль при сопоставимых продажах. Переход должен давать прибавку в рублях.